責(zé)任險(xiǎn)|責(zé)任保險(xiǎn)的基本概念指保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任的險(xiǎn)種，主要有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。責(zé)任險(xiǎn)|責(zé)任保險(xiǎn)概述

(一)、責(zé)任險(xiǎn)|責(zé)任保險(xiǎn)的適用范國(guó)

責(zé)任保險(xiǎn)，適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個(gè)人。具體而言，責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍，包括如下幾部分：

1.各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者。如體育場(chǎng)、展覽館、影劇院、市政機(jī)關(guān)、城市各種公用設(shè)施等，均有可能導(dǎo)致公眾的人身或財(cái)產(chǎn)損害，這些地方的所有者或經(jīng)營(yíng)管理者就負(fù)有相應(yīng)的法定賠償責(zé)任，從而需要、且可以通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)的方式向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

2.各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者、維修者。

3.各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員。

4.各種需要雇用員工的法人或個(gè)人。

5.各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位。

6.城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人。

此外，在各種工程項(xiàng)目的建設(shè)過(guò)程中，也存在著民事責(zé)任事故危險(xiǎn)，建設(shè)工程的所有者、承包者等，亦對(duì)相關(guān)責(zé)任事故危險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益；各單位場(chǎng)所(即非公眾活動(dòng)場(chǎng)所)也存在著公眾責(zé)任危險(xiǎn)，企業(yè)等單位亦有投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)的必要性。

可見(jiàn)，責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍，幾乎覆蓋了所有的團(tuán)體組織和所有的社會(huì)成員。

(二)責(zé)任險(xiǎn)|責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任范圍責(zé)任險(xiǎn)|責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，一般包括以下兩項(xiàng)內(nèi)容：

1、被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這一項(xiàng)責(zé)任是基本的保險(xiǎn)責(zé)任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保險(xiǎn)單上的賠償限額為最高賠付額，由責(zé)任保險(xiǎn)人予以賠償。

2、因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。

保險(xiǎn)人承擔(dān)上述責(zé)任的前提條件是，責(zé)任事故的發(fā)生應(yīng)符合保險(xiǎn)條款的規(guī)定，包括事故原因、發(fā)生地點(diǎn)、損害范圍等，均應(yīng)審核清楚。所謂人身傷害，不僅指自然人身體的有形毀損，也包括腦力損害、聽(tīng)力損害、疾病、喪失工作能力及死亡等，但對(duì)精神方面的損害，一般除外不保；所謂財(cái)產(chǎn)損失，包括有形財(cái)產(chǎn)的損毀、受損財(cái)產(chǎn)的喪失使用、甚至及于未受損財(cái)產(chǎn)的喪失使用。

在承擔(dān)前述賠償責(zé)任的同時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任保險(xiǎn)合同中一般規(guī)定若干除外責(zé)任，盡管不同的責(zé)任保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任可能有出入，但主要的除外責(zé)任有：

1.被保險(xiǎn)人故意行為，所致的各種損害后果；

2.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)及罷工等政治事件，造成的損害后果；

3.核事故危險(xiǎn)導(dǎo)致的損害后果，但核事故保險(xiǎn)或核責(zé)任保險(xiǎn)例外；

4.被保險(xiǎn)人家屬、雇員的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，但雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保雇主對(duì)雇員的損害賠償責(zé)任；

5.被保險(xiǎn)人所有、占有、使用或租賃的財(cái)產(chǎn)，或由被保險(xiǎn)人照顧、看管或控制的財(cái)產(chǎn)損失；

6.被保險(xiǎn)人的合同責(zé)任，經(jīng)過(guò)特別約定者除外；

上述除外責(zé)任，是責(zé)任保險(xiǎn)的通常除的責(zé)任，但個(gè)別危險(xiǎn)經(jīng)過(guò)特別約定后可以承保。

(三)責(zé)任險(xiǎn)|責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額與免賠額

責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，而非有固定價(jià)值的標(biāo)的，巨賠償責(zé)任因損害責(zé)任事故大小而異，很難準(zhǔn)確預(yù)計(jì)。因此，不論何種責(zé)任保險(xiǎn)，均無(wú)保險(xiǎn)金額的規(guī)定，而是采用在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式，來(lái)確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額，凡超過(guò)賠償限額的索賠仍須由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類(lèi)型：

1.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額、和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)；

2.保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額，也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額、和累計(jì)的人身傷害賠償限額；

3.在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，而不規(guī)定累計(jì)賠償限額；

此外，保險(xiǎn)人還通常有免賠額的規(guī)定，以此達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎，防止發(fā)生事故和減少小額零星賠款支出的目的。責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額，即無(wú)論受害人的財(cái)產(chǎn)是否全部損失，免賠額內(nèi)的損失均由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)；賠償金額的確定，一般以具體數(shù)字表示，也可以規(guī)定賠償限額或賠償金額的一定比率。因此，責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，一般是超過(guò)免賠額之上又在賠償限額之內(nèi)的賠償金額。

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