“家庭債務(wù)”這種現(xiàn)象首先出現(xiàn)在一些金融系統(tǒng)比較發(fā)達(dá)的國家，他們比中國早很多年為人們推出了帶有“貸款”性質(zhì)的多種服務(wù)，也就是支持人們花明天的錢完成今天的消費(fèi)。然而，當(dāng)這種消費(fèi)觀念和方式剛剛進(jìn)入中國，就已經(jīng)一發(fā)而不可收拾了。

由于提前消費(fèi)的觀念在中國越來越盛行，于是這幾年來，中國的家庭或者個(gè)人負(fù)債的情況越來越多，據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京的家庭負(fù)債比例高達(dá)122％，這就已經(jīng)超過了美國在2003年時(shí)候115％的家庭債務(wù)比例。

現(xiàn)在不僅是家庭，對(duì)于很多的個(gè)人來說，提前消費(fèi)的觀念已經(jīng)深入人心了，就連在校的學(xué)生也在不斷地嘗試著刷卡的快感，但是絕大多數(shù)人都忘記了這錢也是要還的。

與還債有關(guān)的謀殺、自殺以及各種犯罪行為，已經(jīng)成為一些國家報(bào)紙和電視的家常便飯。2003年夏天，韓國著名的跳樓事件中，一個(gè)34歲的女人將她的3歲和7歲的女兒從15樓推下去，然后她僅握著6歲兒子的手也跳了下去。警方稱，這名婦女是名洗碗工，共欠下25000美元的債務(wù)，她和身為建筑工人的丈夫根本無力償還。

1．測(cè)試你是否進(jìn)入危機(jī)

一個(gè)人或一個(gè)家庭是否已經(jīng)陷入了“債務(wù)危機(jī)”，沒有標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)可以衡量，只有自己的感覺才知道。請(qǐng)嘗試在心中回答下面三個(gè)問題：

你或你家庭的現(xiàn)金流是不是一直源源不斷，而不會(huì)只支出不收入?除了已經(jīng)投資在股票、基金、房產(chǎn)等方面的資產(chǎn)，你或你的家庭在銀行中有沒有活期存款?這筆款項(xiàng)的數(shù)額有沒有達(dá)到你或你家庭月收入的6倍，也就是半年的收入?當(dāng)每個(gè)月薪水發(fā)下來的時(shí)候，你或你的家庭給銀行提供了房貸、車貸、保險(xiǎn)費(fèi)、信用卡債務(wù)等一系列款項(xiàng)之后，所剩下的資金是否還能夠自如地在儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資、生活各個(gè)方面合理分配，而不覺得節(jié)衣縮食?如果以上問題你的答案都是肯定的，那么恭喜你或你的家庭沒有陷入“債務(wù)危機(jī)”；如果你的答案中有否定，那么這需要引起你的注意了，或許你已經(jīng)被“債務(wù)危機(jī)”困擾了；更或許，你正在那個(gè)黑洞的邊緣徘徊，小心失足。

2．危機(jī)計(jì)算

月度金融債務(wù)比率=月度償還家庭債務(wù)金額／（家庭總收入-所得稅-社會(huì)保障費(fèi)-記賬補(bǔ)貼等-系列花銷）×100％這個(gè)“月度金融債務(wù)比率”是什么呢?它衡量的是一個(gè)家庭每月有多少收入需要用來償還債務(wù)。這個(gè)比例越高，說明還債后剩下的收入越少，反之亦然。

這個(gè)數(shù)據(jù)多少為宜?還是問自己吧。如果一個(gè)人每月花銷微乎其微，這個(gè)數(shù)據(jù)高一些也無所謂；如果一個(gè)人每天應(yīng)酬多多，光娛樂和應(yīng)酬就花掉收入的一半，那么，這個(gè)比例過高就有人不敷出的危險(xiǎn)了。況且，這個(gè)數(shù)據(jù)只是一個(gè)比例，而非絕對(duì)數(shù)字，不能說月入10萬元而“月度金融債務(wù)比率”為50％的家庭，不如月入1000元而此比例為零的家庭過得好。

在這里，我們擔(dān)憂的問題只是在自己家庭收入的水平區(qū)間，是不是能夠使自己的資產(chǎn)良性得以運(yùn)轉(zhuǎn)，而過上至少與收入水平相當(dāng)?shù)钠焚|(zhì)生活。即便“月度金融債務(wù)比率”因人而異，但如果達(dá)到60％甚至更高，也是一件非?？膳碌氖虑?。

其實(shí)，是否過得瀟灑自如，那都是自己的感覺，冷暖自知，所以你自己家庭離“債務(wù)危機(jī)”有多遠(yuǎn)，那都是自己說了算，及早發(fā)現(xiàn)并消滅它，防止它給家庭帶來危害。

“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”。在“債務(wù)危機(jī)”方面也是同樣道理，理財(cái)越做越順利的家庭都是相似的，因?yàn)樗麄兊纳顣?huì)越來越富裕，房子越來越大，車子越來越好。

但是順利理財(cái)?shù)募彝?，?cái)富也是一步一步來的，循序漸進(jìn)的過程很重要，不幸的家庭往往也有大房子，大車子，而且是一蹴而就的，它們是過早地把房子住得太大了，車子開得太好了，信用卡刷得太多了，在這些過早的沖動(dòng)行為后，他們還可能突然遭遇了失業(yè)而束手無策……還有太多太多我們數(shù)不出來的原因?？傊?，他們沒有在正確的時(shí)間做正確的事情。

當(dāng)然原因是多類的，總結(jié)起來有以下幾個(gè)種類：

1．信用卡刷得太快

別與信用卡過分親近!信用卡的出現(xiàn)，給很多人的消費(fèi)生活帶來了方便和樂趣，但是，當(dāng)今社會(huì)上的“卡奴”、“房奴”與“車奴”同樣流行。這不能埋怨信用卡，只能怪持卡人急功近利。必須清醒地認(rèn)識(shí)到，信用卡只是一個(gè)工具，千萬不要對(duì)“對(duì)賬單”置之不理，每次都應(yīng)準(zhǔn)時(shí)支付賬單。

不要在任何沖動(dòng)的情況下使用信用卡，有第一次就有第二次，當(dāng)信用卡上的債務(wù)積少成多，自己要應(yīng)付的狀況會(huì)很麻煩。發(fā)揮信用卡的優(yōu)勢(shì)是在計(jì)劃消費(fèi)的前提下，信用卡不會(huì)縱容任何人來揮霍無度。

信用卡的使用要在計(jì)劃內(nèi)，可以是一個(gè)月內(nèi)的各項(xiàng)固定支出。但當(dāng)一件自己非常喜歡的物品出現(xiàn)時(shí)，要“量人為出”，計(jì)算好這次刷卡后到還款期的時(shí)間，不要擾亂自己日后的生活。

2．過早過奢侈的生活

別過早貪圖奢侈的生活對(duì)于任何一個(gè)人，奢侈舒適的生活都是奮斗的重要目標(biāo)。如今，人們的消費(fèi)理由早已不是“需要”，而是生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。如何反映?衣食住行首當(dāng)其沖。于是，房貸、車貸一一推出，越來越多的人樂于用明天的錢，住今天的房間、開今天的轎車。

財(cái)政上的壓力消除叫做“把錢留在銀行里”或“積極的現(xiàn)金流通”。所以，在考慮買房、購車之類的重大舉動(dòng)時(shí)，最好預(yù)算充分，不要有了房子和車子，卻餓了肚子。

在滿足其他消費(fèi)項(xiàng)目后，才可以考慮房貸、車貸或其他大宗需要貸款的消費(fèi)項(xiàng)目，這樣能夠保證基本的生活質(zhì)量不下降。也就是說，在購買房、車之前，要計(jì)算清楚，需要在每個(gè)月償還的金額是多少，這個(gè)數(shù)字一定是滿足其他需要之后的款項(xiàng)。

3．對(duì)自己未來的收入期望過高

在預(yù)期還貸支出增加的情況下，“富翁”們的另一隱憂是預(yù)期收入的下降。國內(nèi)某招聘網(wǎng)站不久前發(fā)布的最新薪酬調(diào)查報(bào)告顯示：去年下半年，國內(nèi)被調(diào)查行業(yè)的平均水平為35333元，比上期下降14．7％。這份調(diào)查特別指出，網(wǎng)絡(luò)公司IT人士的薪酬水平下降幅度最大，而在這些“新興”產(chǎn)業(yè)就職的“新新”人類，無疑是“富翁”比例最高的群體。

“債務(wù)危機(jī)”一旦深陷其中，除非走運(yùn)抓到一個(gè)500萬大獎(jiǎng)，否則，“開源節(jié)流”和節(jié)衣縮食的日子在所難免，至于這樣的日子會(huì)持續(xù)多長時(shí)間，就要看“債務(wù)危機(jī)”的程度，以及還債的方法手段是否聰明了，另外，多少還需要一點(diǎn)運(yùn)氣。

從自身開始，計(jì)算一下你的財(cái)務(wù)，做好兩個(gè)表格，看看自己的收入與開支表，看看自己的資產(chǎn)負(fù)債表究竟是什么樣子的，算算自己的凈資產(chǎn)和負(fù)債危機(jī)。

現(xiàn)在如果你是一個(gè)資產(chǎn)的“富翁”，那么你就要有一點(diǎn)緊急意識(shí)，改掉生活中的不良方式，學(xué)會(huì)開源節(jié)流，用恰當(dāng)?shù)纳罘绞絹砝碡?cái)。

如果你已經(jīng)做得很好了，那么先恭喜你，繼續(xù)發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，把理財(cái)做得更好，希望生活質(zhì)量越來越高。