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買了平安福 | 千萬不要退保 ~附優(yōu)化思路
一位朋友請教，之前為家人購買了平安福20重疾險(xiǎn)。起初，未覺有何特別之處。然而，近期得知好友罹患乳腺癌，使其重新審視保單，想要了解它的實(shí)際效用。然而，查看保單，主要特點(diǎn)卻是保障力度較低、保費(fèi)昂貴。重疾險(xiǎn)保障額度僅為30萬，醫(yī)療險(xiǎn)更是低至9000額度，年保費(fèi)高達(dá)14203元，長期投入成本遠(yuǎn)超預(yù)期。朋友的妹妹在患病后，獲得36萬理賠金，而該保單年交費(fèi)用僅為10932元，保障期限20年，相比之下，自己的平安福保額30萬、交費(fèi)30年、年交費(fèi)更高，長期看，并不劃算。
深入分析后，發(fā)現(xiàn)問題不僅在于產(chǎn)品本身的性價(jià)比問題，還在于捆綁的長期險(xiǎn)種與其需求不符。保單附加的兩全險(xiǎn)、長期意外險(xiǎn)以及成人腫瘤險(xiǎn)等，均非以重疾保障為核心，導(dǎo)致實(shí)際效用大打折扣。此外，福保保重疾險(xiǎn)、健享人生醫(yī)療險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)等短期險(xiǎn)種，雖提供了保障，但權(quán)益弱、性價(jià)比低，且在銷售過程中被用于提升保費(fèi)，忽略了用戶的真正需求。
綜合考量保單成本與現(xiàn)狀，當(dāng)前的重疾險(xiǎn)市場正在經(jīng)歷漲價(jià)與定義規(guī)范更新的雙重變化，舊保單具有一定的費(fèi)率與理賠標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)勢。然而，當(dāng)前保單的重疾險(xiǎn)性價(jià)比不足，退保損失更大?；诖?，對于持有了平安福或其他版本重疾險(xiǎn)的用戶，建議謹(jǐn)慎退保，而是通過瘦身策略，即砍掉不必要的捆綁長期與短期險(xiǎn)種，以現(xiàn)有基礎(chǔ)，重新規(guī)劃重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的組合。重新規(guī)劃時需聚焦于個人醫(yī)療、收入中斷與康復(fù)期風(fēng)險(xiǎn)的防范，例如考慮多次保障與終身保障的重疾險(xiǎn)、百萬級或更高的醫(yī)療險(xiǎn)與足額的意外險(xiǎn)。
在完成重新規(guī)劃與投保后，客戶重獲了安全感與信心，不再因保險(xiǎn)問題感到焦慮。因此，盡管已有老保單并考慮是否繼續(xù)持有或更新置換，建議采取上述分析與優(yōu)化思路。
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